1. 신용 거래란 무엇일까?
2. 신용은 어떻게 관리해야 할까?
3. 부채는 어떻게 관리해야 할까?
금융 생활에서 신용과 부채 관리는 중요한 주제입니다. 이 글에서는 부채, 대출, 신용카드, 신용 점수, 신용 평가 관리에 대한 효과적인 방법을 알아보고, 어떻게 신용을 회복할 수 있는지에 대한 지원 시스템도 살펴보겠습니다. 금융 건강을 유지하고 안정적인 경제적 미래를 위해 필요한 정보를 제공합니다. 함께 시작해봅시다.(신용관리와 부채관리 잘하는 방법, 신용점수 관리, 신용 회복 지원 제도, 부채상환, 신용 평가)
신용관리와 부채관리 잘하는 방법
현대 사회에서 신용카드는 중요한 결제 수단 중 하나이다. 신용카드로 거래하면 당장 현금을 갖고 있지 않더라도 필요한 물건을 살 수 있다. 그렇다면 신용카드로 구매한 물건 값은 언제 지불하게 되는 것일까? 그리고 이러한 거래를 할 경우 물건값 외에 별도의 비용 은 발생하지 않는 것일까? 신용 거래의 특징과 신용 비용에 대해 알아보자.
1. 신용 거래의 이해
1-1. 신용의 의미
일반적으로 신용은 사람 간의 믿음의 정도를 말하는데, 금융 거래에서 신용이란 장래의 어느 시점에 갚을 것을 약 속하고 돈을 빌릴 수 있는 능력을 뜻한다. 신용이 좋다는 것은 빌린 돈을 약속한 대로 갚을 수 있는 능력이 충분하 다는 것을 의미한다. 따라서 신용이 좋은 사람은 당장에 현금을 보유하지 않더라도 돈을 빌려 필요한 물건을 사거 나 서비스를 제공받을 수 있다.
1-2. 신용 거래의 특징
우리의 경제 생활을 살펴보면 신용을 기반으로 한 거래가 많이 이루어지고 있다. 금융회사에서 대출을 받기도 하고, 신용카드를 사용하여 필요한 물건을 구매하기도 한다. 이러한 거래들은 현재 돈이 없어도 필요한 물건을 사거나 서비스를 이용하고 나중에 그 대금을 갚는 방식으로 이루어진다. 이와 같이 신용을 바탕으로 이루어지는 거래를 신용 거래라 한다.
신용 거래의 예로는 은행 대출이나 카드사의 단기 카드 대출(현금 서비스)뿐만 아니라 신용카드로 물건을 구매하거나 할부 서비스를 이용하는 것 등을 들 수 있다. 그리고 휴대전화 통신 요금처럼 서비스를 미리 사용하고 그 사용료를 미래의 일정 시점에 지불하는 것도 신용 거래에 해당한다.
신용 거래를 통해 미래에 갚을 것을 약속하고 현재의 소비 생활에 필요한 자금을 빌리거나 재화 및 서비스를 제공 받을 수 있게 된다. 따라서 자신의 상환 능력 범위 내에서 적절한 신용을 이용하는 것은 현재의 구매력을 증가 시켜 개인의 재무 목표를 달성하거나 원하는 소비 생활을 달성하는 데 도움이 될 수 있다. 하지만 과도한 신용 사용은 과소비와 가계 채무 부담을 초래할 수 있고, 부채 상환을 제때 하지 못했을 때는 연체 이자를 부담해야 하거나 신용 거래에서 불이익을 받을 수도 있다.
2. 신용 비용의 이해
2-1. 신용 비용의 발생
신용은 미래의 소득을 담보로 하여 현재에 돈을 빌리는 것이므로 신용 사용에는 비용이 수반된다. 즉 금융회사나 판매업자가 소비자에게 현재의 소비 생활에 필요한 돈을 빌려주거나 상품 매매 대금의 지불 시기를 연기해 주고, 그 대신 장래의 어느 시점에 수수료나 이자를 덧붙여 지불하도록 하는 것이다. 따라서 신용을 사용할 때에는 이자, 할 부 수수료, 신용카드 연회비 등과 같은 신용 비용을 부담하게 된다.
금융 소비자의 입장에서 신용을 이용한다는 것은 부채가 생긴다는 의미이고, 신용 사용에 따른 신용 비용도 추가 적으로 발생하게 된다. 따라서 신용 사용 시 관련된 비용을 계산하고 비교하여 신중히 선택해야 한다.
2-2. 신용 비용의 사례
신용 비용이 발생하는 경우 중 하나가 대출을 받을 때이다. 대출에는 부동산이나 경제적 가치가 있는 자산을 담 보로 하는 담보 대출과 담보 없이 고객의 신용을 바탕으로 하는 신용 대출이 있다. 예를 들어, 은행에서 신용 대출을 받으면 대출 이자가 발생하고 대출 이자는 대출 금액과 기간, 상환 방법, 고객의 신용 평점에 따라 달라진다. 카드사의 단기 카드 대출(현금 서비스)을 받는 경우에도 수수료가 발생하는데, 단기 카드 대출 수수료율은 회원의 신용 상 태나 이용 실적에 따라 차등 적용된다.
물건이나 서비스를 신용 거래할 때도 신용 비용이 발생한다. 할부는 카드사가 정해 놓은 할부 기간에 따라 물건 구매 후 분할 납부하는 제도이며, 일시불로 구매하는 것과 달리 할부 수수료가 발생한다. 할부 수수료는 할부 기간 이 길어질수록 수수료율이 높아진다.
한편, 신용카드를 발급받으면 매년 연회비가 청구된다. 연회비란 회원 관리 업무 및 특정 서비스 제공을 위해 발생 하는 비용을 보전하기 위한 수수료이며, 신용카드 연회비 또한 신용 비용에 해당한다.
<신용카드 이용에 따른 신용 비용>
신용카드 이용에 따른 신용 비용으로는 연회비, 할부 수수료, 단기 카드 대출 수수료, 장기 카드 대출 이자 등이 있다.
● 한국자산관리공사 : 채무조정 (☏1588-3570, 홈페이지 www.kamco.or.kr)
● 국민행복기금(한국자산관리공사) : 채무조정 (☏1397, 홈페이지 www.happyfund.or.kr)
● 신용회복위원회 : 개인워크아웃, 프리워크아웃 (☏1600-5500, 홈페이지 www.ccrs.or.kr)
● 대한법률구조공단 : 개인회생·개인파산(☏132, 홈페이지 www.klac.or.kr)
신용은 어떻게 관리해야 할까?
자금이 부족할 때 은행에서 대출을 알아보는 경우가 많다. 이제 막 직장 생활을 시작한 사회 초년생의 경우에도 주택 임차 등 다양한 목적으로 대출이 필요한 상황이 발생하기도 한다. 그런데 은행을 방문했을 때 금융 거래 이력이 적은 탓에 신용 평가 점수가 낮게 나와 원하는 액수와 금리로 대출이 어려운 경우에 부딪히는 일이 종종 일어나기도 한다. 개인에 대한 신용 평가는 어떻게 이루어지는 것일까? 그리고 신용 점수를 높일 수 있는 방법 에는 어떤 것이 있을지 생각해 보자.
1. 신용 점수의 이해(신용점수 관리)
1-1. 신용 정보의 중요성
은행에 대출을 받으러 가거나 카드사에서 신용카드를 발급받으려고 할 때 은행이나 카드사에서는 그 사람에 대 한 신용 정보를 조회하게 된다. 은행이나 카드사에서는 신용 정보를 바탕으로 그 사람의 신용을 평가한다. 신용이 좋다면 은행에서 대출 가능한 금액이 커지고 대출 금리도 낮아진다. 반대로 신용이 좋지 않다면 대출 가능한 금액이 적어지고 대출 금리도 높아지며, 심지어 대출이 거절될 수도 있다.
신용 정보란 금융 거래 등 상거래에서 거래 상대방의 신용을 판단할 때 필요한 정보를 말한다. 개인의 신용 정보 에는 성명과 주민등록번호 등 개인이 누구인가를 알 수 있는 식별 정보, 대출이나 신용카드 발급 및 해지 등의 신용 거래 정보, 대출금 연체나 신용카드 대금 연체 등의 신용도 판단 정보, 세금 체납 등 공공 기관과 관련된 공공 정보 등이 있다.
1-2. 신용 점수의 의미와 활용
개인에 대한 신용 평가는 신용 점수제로 운영되고 있다. 신용 점수제는 각종 대금 연체, 은행 대출 여부 등 개인에 대한 다양한 신용 정보를 종합하여 개인의 신용도를 1~1,000점으로 점수화하는 제도이다. 점수가 높을수록 개인의 신용도가 높음을 의미한다.
이렇게 정해진 개인의 신용 점수는 은행, 보험사, 카드사 등의 금융회사에서 개인 고객에게 대출이나 카드 발급 등 금융 거래 시 대출 여부, 한도, 적용 금리 등을 정할 때 참고 자료로 활용된다.
1-3. 신용 평가에 대한 이해
신용 평가의 요소에는 상환 이력, 부채 수준, 신용 거래 기간, 신용 거래 행태 등이 있다. 상환 이력은 채무의 적시 상환 여부 및 그 이력에 관한 정보로, 연체의 발생 건수가 많아질수록, 연체를 지속한 기간이 길어질수록 신용 평가에 부정적으로 작용한다.
부채 수준은 현재 보유한 채무의 규모로, 보유한 대출의 성실한 상환은 신용 평가에 긍정 적으로 작용하지만, 단기 카드 대출의 잔액 증가 등은 채무 상환 부담이 높아지는 요인이므로 신용 평가에 부정적으로 작용한다. 또한 연체 없이 정상적인 신용 거래를 지속한 기간이 길어질수록 신용 평가에 긍정적으로 작용한다. 그러나 고위험 대출이 발생하거나 단기 카드 대출을 빈번하게 이용하는 것은 신용 평가에 부정적으로 작용한다.
신용 평가의 요소로 비금융 거래 이력도 있는데, 국민 연금, 건강 보험, 통신비 등의 비금융 성실 납부 정보를 신용 평가 회사에 등록하면 신용 평가에 긍정적 요인으로 활용된다.
2. 신용 점수의 관리
신용 점수의 관리 방법 평소 자신의 신용 점수를 잘 관리해야 원활한 신용 거래가 가능해진다. 따라서 신용 점수를 관리할 수 있는 방법 을 파악하고 생활화하는 것이 중요하다. 신용카드와 체크카드의 적절한 사용, 대출금을 연체하지 않고 갚기, 통신 요금과 공공요금의 성실한 납부 등을 통해 신용 점수를 관리할 수 있다.
또한 신용 관리를 잘 하기 위해서는 먼저 자신의 신용 정보와 신용 점수에 관심을 갖는 것이 필요하다. 자신의 신 용 정보는 신용 평가 회사의 신용 조회 서비스를 이용하여 확인해 볼 수 있다.
<신용 점수의 관리 방법>
2021년부터 전 금융권에 1,000점 만점의 신용 점수제가 도입됐다. 신용 점수는 1점 단위로 신용을 평가하는 만큼, 신용 점수 하락을 방지하기 위해 깐깐한 관리가 필요하다. 신용 점수를 산정하는 기준은 기관마다 차이가 있지만, 기본적으로 과거와 현재의 거래 이력을 바탕으로 ‘돈을 갚을 의사가 있는지’, ‘빌린 돈을 갚을 능력이 있는 지’를 중점 평가한다. 신용 점수에는 기존 신용 등급에는 반영되지 않았던 정보들도 평가에 영향을 미친다. 대부업권 대출 이력이 있거나 장기 연체, 다수의 할부 거래가 있다면 신용 점수가 하락할 수 있다.
대출금이 있다면 이자가 높은 대출, 연체가 있는 오래된 대출, 소액 대출 순으로 성실하게 상환하는 것이 좋으 며, 30만 원이 넘는 금액을 30일 이상 연체하게 되면 신용 점수에 치명적이다. 연체는 최장 3년간 신용 평가에 반영되기 때문에 가급적 연체는 피해야 한다.
금융 거래가 적은 학생이나 사회 초년생이라면 주거래 은행을 꾸준히 이용해 은행 내에서 높은 신용도를 유지 하고, 휴대폰 요금을 비롯한 각종 공과금을 연체하지 않도록 해야 한다.
대출을 받는다고 해서 무조건 신용 점수가 떨어지는 것은 아니다. 기존에 보유한 대출 수준, 거래 패턴, 보유 기간 등 다양한 요소가 신용 점수에 반영되는 만큼, 적절한 규모의 대출을 받아 성실하게 상환한다면 신용 점수 가 유지될 수 있다.
<자료: 아주경제, 2021. 1. 25.>
<게임으로 배우는 신용 관리의 중요성>
금융감독원, 한국은행 등에서는 금융생활을 체험해 볼 수 있는 교구들을 제공하고 있다. 금융감독원의 「신용을 높여라」 보드게임은 신용 점수를 관리하는 체험을 할 수 있도록 설계된 게임이다. 게임에서 모의 사업 운영을 체험해 보면서 사업 성 과와 대출금의 연체 여부 등에 따라 신용도가 변할 수 있고 신용도에 따라 대출 가능 금액과 대출 이자 등이 달라짐을 알 수 있다.
부채는 어떻게 관리해야 할까?
경제생활을 하면서 상황에 따라 돈을 빌려 채무를 지는 일이 생길 수 있다. 채무가 있다 면 약속된 기간 내에 상환해야 한다. 그런데 실직, 폐업, 질병 등으로 인해 상환 능력이 줄 어들어 현재의 소득으로는 정상적인 채무 상환이 어려워 연체되는 상황에 놓일 수도 있다. 이런 경우에 개인의 신용을 회복하고 경제적으로 재기할 수 있도록 도와주는 제도가 있을 까? 어떤 제도가 있는지 찾아보고, 이와 같은 제도의 필요성에 대해 생각해 보자.
1. 부채 상환의 이해
1-1.부채의 의미와 영향
경제생활을 영위하는 과정에서 돈이 필요하여 빌리는 경우가 발생할 수 있다. 이렇게 다른 사람이나 금융 회사로부터 빌린 돈을 부채라 한다.
부채를 잘 관리하면 경제생활에 도움이 될 수 있다. 예를 들어, 대학 교육을 위해 학자금 대출을 받거나 주택 마련 을 위해 대출을 받아 개인의 재무 목표를 달성하는 데 사용할 수 있다. 그러나 자신의 상환 능력 범위를 벗어난 과 도한 부채는 연체로 인한 신용 하락의 문제를 일으킬 수 있으며, 심한 경우에는 금융 채무 불이행자가 될 수도 있다. 또한 부채의 증가는 사회적으로 가계 부채가 부실화되는 문제를 초래하기도 한다.
1-2. 부채 상환 시 고려 사항
돈을 빌린 사람은 일정 기간 돈을 쓰고 난 다음에는 약속된 기간 내에 돈을 갚아야 한다. 부채 상환 시, 부채 상 환 방법과 대출 기간, 대출 금리, 수수료와 같은 부대 비용 등에 따라 매월 부담해야 하는 금액과 총 소요 비용이 달라질 수 있다. 따라서 이를 바탕으로 개인의 현재와 미래 소득, 자산 상태 등을 고려하여 적합한 상환 방식의 선택이 필요하다.
1-3. 대출 금리의 적용 방식
대출을 받을 때 대출 금리를 고려해야 하는데, 금리 적용 방식은 크게 고정 금리와 변동 금리로 나눌 수 있다. 고 정 금리는 대출 기간 동안 시중 금리의 변동과 무관하게 약정한 금리가 만기까지 변하지 않고 일정하게 유지되는 것을 말한다. 이에 반해 변동 금리는 대출 기간 동안 적용되는 금리가 시장 상황에 따라 변하는 것을 말한다. 일반 적으로 향후 금리가 상승할 것으로 예상된다면 고정 금리로, 금리가 하락할 것으로 예상된다면 변동 금리로 대출을 받는 것이 유리할 수 있다.
1-4. 부채 상환의 방법
대출 금리가 같더라도 부채 상환 방법에 따라 실제 납부하게 되는 이자액은 달라진다. 부채 상환 방법은 크게 만 기 일시 상환과 분할 상환으로 구분할 수 있다.
만기 일시 상환이란 대출 기간 중에는 매월 이자만 납입하다가 원금은 만기에 한꺼번에 상환하는 방식이다. 매월 납입하는 금액이 적은 장점이 있지만, 총 이자액이 가장 많고 만기일에 원금을 일시 상환해야 하므로 만기 시 목돈 마련의 부담이 있다.
분할 상환 방식에는 원리금 균등 분할 상환과 원금 균등 분할 상환이 있다. 원리금 균등 분할 상환은 대출 기간 중 매월 원금 일부와 이자를 합하여 동일한 금액을 상환하는 방식이다. 매월 상환액이 같기 때문에 자금 수급 계획을 세우기가 용이하다. 반면, 원금 균등 분할 상환은 원금을 대출 기간으로 나누어 매월 일정한 금액의 원금을 상환하고, 이자는 대출 원금 잔액에 대해 계산하는 방식이다. 따라서 대출 초기에는 상환액 부담이 크지만, 대출 기간이 뒤로 갈수록 남아있는 대출 원금이 줄어들기 때문에 이자 부담이 적어져 월 상환 금액이 적어지게 된다.
2. 신용 회복 지원 제도
2-1. 신용 회복 지원 제도의 이해
채무는 약속한 기간 내에 스스로 갚는 것이 원칙이며, 채무를 제때 갚지 못해 연체가 지속되면 경제 활동에서 불 이익을 받게 된다. 부채가 너무 많아 본인이 감당할 수 없는 수준에 이르러 상환이 어려운 경우에는 민간이나 정부 에서 운영하는 신용 회복 지원 제도의 도움을 받을 수 있다.
우리나라의 신용 회복 지원 제도로는 신용회복위원회의 프리워크아웃, 개인워크아웃과 같은 사적 채무 조정 제 도와 법원의 개인 회생, 개인 파산과 같은 공적 채무 조정 제도가 있다.
2-2. 신용회복위원회의 프리 워크아웃, 개인 워크아웃 제도
개인 연체자에게 신용 회복의 기회를 주고, 금융회사도 연체된 빚을 받을 수 있도록 금융회사들이 자발적 협약을 통해 신용회복위원회라는 민간 기구를 만든 후 협약 가입 금융회사 채권에 대한 채무 조정 제도를 운영하고 있다. 프리워크아웃은 1~3개월 미만의 단기 연체 중인 개인 채무자를 대상으로 사전 채무 조정을 통해 연체 장기화를 방지하는 제도고, 개인워크아웃은 채무 불이행 기간이 3개월 이상인 장기 연체 채무자에 대한 채무 조정 제도이다.
2-3. 법원의 개인 회생, 개인 파산 제도
법원의 개인 회생 및 개인 파산 제도는 사채를 포함하여 채무 조정을 하는 신용 회복 지원 제도이다. 개인 회생 제 도는 재정적 어려움으로 파탄에 직면하였으나 장래에 안정적이고 정기적인 수입을 얻을 수 있는 개인 채무자를 구 제하기 위한 법적 절차로, 채무자가 법원이 허가한 변제 계획에 따라 일정 기간 동안 변제를 하고 남은 채무는 면책 받을 수 있도록 한 제도이다. 개인 파산은 자신의 모든 재산으로도 채무를 변제할 수 없을 때 파산 신청을 하고, 파 산 절차를 통해 변제되지 못한 채무는 면책을 구하는 법적 제도이다.
<신용 회복 지원 제도의 필요성과 개선 방향>
신용 회복 지원 제도는 정상적인 채무 상환이 불가능해진 채무자의 상환 내용 조정, 채무 감면 등을 통해 경제적으로 재기할 수 있도록 지원하는 제도이다. 이러한 제도를 운영하는 이유는 과도한 채무로 정상적인 경제생활을 영위하기 힘든 채무자가 지 나치게 많아지면 국민 경제에도 악영향을 미칠수 있기 때문이다. 하지만 신용 회복 지원 제도는 채무자의 도덕적 해이 및 파산 남용을 유발할 수 있고 채무자의 상환 의지를 약화시킬 수 있으며, 채무자를 과도하게 보호할 경우 성실 채무자의 대출 비용을 상승시키는 등 부작용을 초래할 수도 있다.
<자료: 경기일보, 2020. 9. 8.>
<우리나라의 신용 회복 지원 제도>
• 현재의 소득으로는 본인의 채무를 정상적으로 상환할 수 없는 채무자를 대상으로 실질적 변제 가능성을 고려한 채무 변경(연체 이자 감면, 원금 일부 감면, 상환 기간 연장 등)을 통하여 채무자의 경제적 회생을 지원하는 절차이다.
• 국민행복기금, 신용회복위원회의 연체 전 채무 조정・프리워크아웃・개인워크아웃, 법원의 개인 회생・개인 파산 등 이 운영 중이다.
